⛈️ Jak Zarobić Bez Wkładu Własnego

W tym przewodniku krok po kroku dowiesz się, jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego i spełnić swoje marzenie o własnym lokum. Przedstawimy Ci różne strategie i programy, które mogą Ci pomóc w zdobyciu finansowania na zakup nieruchomości. Zobacz, jakie opcje masz do wyboru i jak je skutecznie wykorzystać. 1. Kredyt bez wkładu własnego jest możliwy również, kiedy posiadasz własny dom, mieszkanie, działkę itp. Wówczas bank może uznać taką nieruchomość za wkład własny, jeśli przewyższa ona wymagane 20% wartości mieszkania lub 10% – w przypadku niektórych banków. Pierwszy model bazuje na wstępnej wpłacie na rzecz sprzedawcy pewnego rodzaju “wkładu własnego”. Następnie wynajmie nieruchomości przez określony, dłuższy okres czasu, by na końcu Kredyt na mieszkanie 2023 - najlepsze kredyty mieszkaniowe. Wpisz kwotę kredytu. zł. Wpisz okres spłaty kredytu. lat. Oprocentowanie. Zmienne Stałe Bezpieczny kredyt 2%. Zarabianie w internecie bez wkładu własnego. Niektóre z tych ofert pracy online są łatwe i bardzo szybko można zarobić! Blog o zarabianiu w internecie | Bloger Pro Budowa własnego domu bądź zakup mieszkania to marzenie wielu Polaków. Wysokie wymagania przy zaciąganiu kredytu hipotecznego potrafią jednak niektórym osobom trochę podciąć skrzydła. Z pomocą przychodzi nowy program Polskiego Ładu, wprowadzający kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Czy kiedykolwiek się zastanawiałeś, jak zarobić w internecie bez własnego wkładu? Przeczytaj ten fascynujący artykuł, który przedstawi Ci pięć bezpiecznych Krok po kroku – jak skorzystać z programu Wniosek wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie, złóż do banku, który przystąpił do programu, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) oraz wprowadził kredyt do swojej oferty. Tylko tak, jak to się ma do Ciebie? I powiedziałem, że miało być bez wkładu własnego, a tu mówię, że trzeba kupić taniej i sprzedać drożej. Widzisz, może słyszałeś o czymś takim jak arbitraż, może słyszałeś o czymś takim jak dropshipping, to jest jedno i to samo, tylko że w różnych krajach nazywa się to inaczej. 28 czerwca 2022 roku rząd ogłosił nowelizację pierwotnej ustawy Mieszkanie bez wkładu własnego, która dopuści do programu tych, którzy mają kilkunastoprocentowy wkład własny. Będą oni mogli uzupełnić posiadany wkład własny rządową gwarancją, np. jeżeli nasz wkład własny wyniesie 12%, to BGK będzie gwarantował Program rządowy Mieszkanie bez wkładu własnego to szansa dla osób, które nie posiadają oszczędności na kapitał początkowy. Dzięki dofinansowaniu mogą starać się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a po spełnieniu dodatkowych warunków: liczyć na umorzenie zobowiązania. Program ruszył 27 maja 2022 roku, jednak z oferty W zależności od już posiadanej liczby dzieci będzie to 20.000 zł lub 60.000 zł. Kredytem bez wkładu własnego można sfinansować mieszkanie (z rynku pierwotnego i wtórnego), dom lub jego budowę, zakup działki i budowę domu. Określone są konkretne parametry dot. ceny za 1 m2, którą możemy zapłacić za mieszkanie z kredytu bez reIhqoD. Cześć wszystkim!Nazywam się Jakub Gnat, jestem prezesem koła naukowego „Grunt” działającego przy Uniwersytecie Was wszystkich na kolejnym wydarzeniu z serii Spotkania z dzisiejszym gościem będzie Mariusz Stężały – specjalista od warsztatów i spotkań networkingowych w firmie Albrecht International. Prywatnie także inwestor nieruchomości we Wrocławiu i Wielkiej jako doświadczony znawca rynku nieruchomości opowie nam o sprawdzonych sposobach zarabiania na nieruchomościach bez wkładu całego wydarzenia będzie Mariusz Karwanecki – inwestor i praktyk rynku całego wydarzenia jesteśmy my, czyli Koło naukowe „Grunt”. Parę słów o nas powie wiceprezes Koła Monika wszystkim! Nazywam się Monika Grochot. Jestem wiceprezesem Koła naukowego „Grunt”, w którym działam już 4 lata. Jesteśmy Kołem naukowym, które działa przy Uniwersytecie Ekonomicznym w Krakowie. Zrzeszamy studentów głównie studiujących ekonomię na Uniwersytecie Ekonomicznym ze specjalnością kierunku nieruchomości i inwestycje. Mamy również w swoich szeregach studentów z innych kierunków i innych uczelni w Krakowie. W ramach działalności w Kole organizujemy wiele spotkań z praktykiem i raz do roku organizujemy sympozjum wyjazdowe. W czasie pandemii przeszliśmy na online i organizujemy nasze “Spotkania z praktykiem” online. Zapraszam wszystkich chętnych zwłaszcza z Krakowa do rekrutacji do naszego Koła, a tych z całej Polski do obserwowania naszego fanpage. Znajdziecie tam sporo fajnych i ciekawych materiałów, które zainteresują sympatyków nieruchomości. Mariusz Kuba bardzo dziękuję Wam za wstęp. Parę słów na temat mojej głównie w czterech obszarach:Prowadzenie kanału na YouTube POJETYCZNY INWESTOR. Nieruchomości. Prowadzę fanpage na Facebooku – Szkolenia online z inwestowania w zarządzania sobą w czasie, zadaniami i informacją. Zapraszam na moją stronę Znajdziecie tam bloga, na którym publikuję artykuły merytoryczne na temat inwestowania w nieruchomości. Czego się dowiesz:Jak rozpocząć zarabianie na nieruchomościach bez kapitałuJak budować zdolność kredytowąCzy brać kredyt? Co będzie, jak stopy pójdą w góręJak robić podnajemGdzie pozyskać inwestorów do współpracyMariusz Was wszystkich serdecznie!Nazywam się Mariusz Stężały. Witam Was z siedziby Albrecht International. To jest moje kolejne wystąpienie. Kolejny raz będę mówił dla słuchaczy Uniwersytetu Ekonomicznego. Wcześniej się to odbywało we Wrocławiu, w Poznaniu. Cieszę się, że zawitałem do Krakowa. Dziękuję serdecznie za zaproszenie. Wiem, że parę osób spoza uczelni też się miało przyłączyć. Witam słuchaczy uczelni i osoby, które dołączyły do naszego live’a. Na dzisiejszej prezentacji opowiem o kilku sposobach pozwalających wystartować w nieruchomości bez wkładu własnego. Nie powiem o wszystkich przykładach, ponieważ jest ich dużo. Skupię się na kilku, które znam z historia jest dosyć wyboista, za chwilę o tym powiem. W nieruchomościach na początku musiałem ostro kombinować, ponieważ nie miałem wkładu własnego. Wypracowałem swoje schematy działania. Znam dosyć dużo sposobów, jak zrobić coś bez dzisiejszym spotkaniu odpowiemy sobie na pytanie, czy w ogóle można inwestować bez wkładu własnego, czy da się zarabiać na nieruchomościach bez własnych Wam kilka sprawdzonych sposobów na zarabianie w branży, które przetestowałem na własnej skórze, które działają i można je z dnia na dzień praktycznie wdrożyć. Moim celem na dziś jest pokazać Wam, jak skutecznie wdrożyć się w branżę, nawet jeżeli nie mamy kapitału. Prawda, że można inwestować bez wkładu własnego, natomiast nieprawdą jest, że można działać w nieruchomościach bez kapitału. Każda inwestycja w nieruchomość wiąże się z kapitałem, nawet jakaś drobna inwestycja typu stworzenie mieszkania na pokoje, czy podnajmu. Natomiast nie zawsze to musi być nasz kapitał. Przede wszystkim do działania w branży nieruchomości potrzebujemy wiedzy, kontaktów i zdecydowanego trzy rzeczy tak naprawdę wystarczą. Bez działania się po prostu nic tutaj nie wydarzy. Te sposoby, które Wam dzisiaj pokażę, dadzą Wam pieniądze. Jeżeli po prostu wdrożycie do tego działanie. To są: wiedza. kontakty. Krótko mówiąc, jeżeli wiesz jak działać w branży nieruchomości i znasz osoby, które mogą te działania sfinansować, to możecie zarabiać razem właśnie w siedzibie Albrecht International. Współpracuje z Pawłem Albrechtem już od ponad półtora roku. Prowadziłem wszystkie spotkania regionalne pod marką Albrecht International. Dzięki temu mam ogromną sieć kontaktów. Ci, którzy znają Pawła, to wiedzą też o innych eventach, które mniej więcej wygląda nasza działalność. Organizujemy eventy, skupiamy mnóstwo inwestorów, mnóstwo osób, które chcą zacząć. Staramy się stworzyć takie miejsce, gdzie można dostać odpowiednią wiedzę, dostać konkrety i bardzo szybko wystartować, o czym też świadczą wyniki naszych która uczestnicy zdobywają na naszych eventach, jest gotowa do wdrożenia. Oprócz wiedzy dajemy też kontakty biznesowe. Jeszcze kilka słów o mnie. Jak to się w ogóle stało, że zająłem się nieruchomościami. Zaczynałem swój biznes ponad 11 lat temu od pracy na etacie. Później pracowałem w marketingu sieciowym. Miałem tam sporą grupę, bo ponad 2000 osób. Jakieś pieniądze w tym marketingu sieciowym zarabiałem. Polecam na start taką działalność w marketingu sieciowym, ponieważ tam jesteśmy zmuszeni do robienia różnych prezentacji do spotkań, uczymy się sprzedawać produkt, sprzedawać siebie. Setki różnych spotkań wykonanych w tej branży marketingu sieciowego też było dobrym startem do własnej działalności, ponieważ liczyły się umiejętności sprzedażowe, była okazja, żeby je na bieżąco początki Około 11 lat temu otworzyłem własną działalność gospodarczą w branży finansowej. Miałem dosyć duże pośrednictwo kredytowe, kilkanaście oddziałów. Miałem też franczyzowe placówki wobec pewnych wahań na rynku razem z moim wspólnikiem straciliśmy ponad 1 000 000 zł. Z dnia na dzień straciliśmy klientów. Mieliśmy dostać sporą firmę, kilkadziesiąt zatrudnionych osób. 150 czasem 200 000 zł kosztów miesięcznie. Z dnia na dzień straciliśmy całkowicie obroty. Sytuacja była bardzo podobna do tej, co teraz. Była bardzo niespodziewana i właściwie z dnia na dzień nasza firma przestała istnieć. Tak jak w tej chwili z dnia na dzień niektóre firmy, na przykład z branży eventowej przestały akurat wtedy nadzialiśmy się na aferę Amber Gold. Nie tyle, ile współpracowaliśmy, czy mieliśmy coś wspólnego z tą firmą, ale byliśmy pośrednikiem. Pośredniczyliśmy w kredytach, mieliśmy biuro kredytowe. Nie byliśmy bankiem, a wszystko, co nie było wtedy bankiem, było inwestowaliśmy w różne inne biznesy, więc z tych zarobków, które mieliśmy z innych biznesów, jakoś utrzymywaliśmy się i powoli zwracaliśmy długi. W pewnym czasie zainteresowałem się nieruchomościami, między innymi za sprawą pana, którego widać za mną – Roberta Kiyosakiego. Zauważałem, że w historiach bogatych ludzi, nieruchomości bardzo często się wiedzę pozyskiwałem z książek. Później coraz więcej informacji pojawiało się w internecie. Ogólnie inwestowanie w nieruchomości, czy zarabianie na nich nigdy nie było tak proste jak teraz. Jeszcze kilka lat temu były szczątkowe informacje na ten temat. A teraz można nawet za darmo przyjść na webinar i posłuchać jak inni lata temu w marcu stawiałem swoje pierwsze kroki. Byłem na warsztatach u Wojtka Orzechowskiego, który był na poprzednim webinarze Waszym gościem. Nauczyłem się wtedy robić flipy “na ładnie”. Nauczyłem się również robić filmy “na nieładnie”, czyli na średni standard. Trochę flipów zrobiłem, natomiast brakowało mi czegoś takiego, co dałoby mi stały miesięczny pewnym momencie zainteresowałem się podnajmem. Poznałem Pawła Albrechta w wakacje, w czerwcu 2017. Zacząłem wówczas interesować się podnajmem. W październiku 2017 wybrałem się na kurs do Pawła z podnajmu i z gotowców inwestycyjnych. Dosyć dobrze mi to na początku szło. Już po trzech miesiącach pracy w podnajmie zarabiałem około 15 000 zł miesięcznie. Ten wynik był tak dobry, ponieważ miałem od razu dom w podnajmie, w którym prowadziłem kwatery pracownicze. A więc od razu miałem nieruchomość, która zarabiała 6 000 – 7 000 zł co miesiąc. Na dzień dzisiejszy mam wspólniczkę i zespół osób, który działa z nami. Kupujemy nieruchomości, remontujemy i sprzedajemy zyskiem. Wykonujemy nadzory dla inwestorów, bądź na zlecenia inwestorów. Przygotowujemy gotowe nieruchomości, które następnie zarabiaj. Obsługujemy również nieruchomości i całkowicie wyręczamy inwestorów w kwestii remontów i całego procesu inwestycyjnego. Sam robiłem inwestycje w mieszkaniach na wysoki standard. Robiłem oczywiście też podnajmy i tym do tej pory się zajmuje. Zarabiam też na odświeżeniach lokali na gotowcach inwestycyjnych. Robiłem również roboty w kamienicach, kwaterach pracowniczych, w mieszkaniach z wielkiej płyty, czy w lokalach użytkowych. Największy zysk, jaki do tej pory udało mi się uzyskać na flipie, wynosi 140 000 zł. A zatem jak rozpocząć zarabianie na nieruchomościach bez kapitału?Zacząłem działalność podnajmową od cięcia kosztów. Wykorzystałem kontakty, które miałem w branży nieruchomości, by znaleźć dla siebie mieszkanie, które mógłbym wynająć. Do tej pory mieszkam w wynajmowanym mieszkaniu, ponieważ mieszkam za darmo. Natomiast całą gotówkę i możliwość zaciągnięcia kredytu rezerwuję na inwestycje. Warto zatem poszukać możliwości zmniejszenia można mieszkać za darmo?W Polsce można mieszkać za darmo, nie wysilając się i dostawać pieniądze nic nie robiąc. Nawet dzisiaj, gdzieś taką informację widziałem, że zasiłek dla bezrobotnych będzie teraz większy niż minimalna krajowa, więc za bardzo się chyba nie opłaca pracować. 1. Można mieszkać za darmo w mieszkaniu na pokoje Po jednej mojej prelekcji na Uniwersytecie Ekonomicznym we Wrocławiu parę osób z tego to na tym, że wynajmujemy jakieś większe mieszkanie, wydzielamy w nim kilka pokoi, które można podnajmować pojedynczo. W jednym pokoju mieszkamy, resztę pokoi po prostu o to, żeby najemcy, którzy będą wynajmowali pokoje, spłacili całkowicie czynsz za tą nieruchomość, którą wynajmujemy od Podział mieszkania na kawalerkiTutaj już wchodzi opcja kupienia takiego mieszkania. Znam sporo osób, które podzieliły swoje mieszkanie na dwie czy trzy kawalerki. W jednej kawalerce mieszkają, a pozostałe kawalerki podnajmują. Jeżeli mamy taką możliwość, że możemy kupić mieszkanie i podzielić je na dwie mikro kawalerki. Wówczas czynsz, który pobieramy za jedną z nich (mówię tutaj o dużych miastach) spokojnie spłaca nam kredyt. Tak naprawdę jeszcze powinno trochę mieszkanie na pół, w jednej połówce mieszkamy, a drugie podejmujemy. Tworzymy z tego kawalerki, które są w pełni funkcjonalne. Każdy musi mieć swoją łazienkę, swój aneks kuchenny, miejsce do wypoczynku do spania, do chcecie zobaczyć, jak wyglądają takie małe, kilkunastu metrowe kawalerki, to możecie wejść na mojego prywatnego Facebooka i tam parę przykładów znajdziecie. Tym bardziej teraz warto inwestować w takie formaty, bo są bardzo niskie stopy procentowe, które można też zamrozić. Mnie ostatnio opłaty za nieruchomości spadły, ponieważ bank obniżył kredyt według tych stóp. Na jednej z nich zarabiam jeszcze więcej niż wcześniej. Spłaca się kredyt i zostaje jeszcze drugie tyle. Na dobrze zrobionym gotowcu inwestycyjnym, który jest podzielony na kawalerki, na pokoje to powinno się zbierać dwa razy tyle czynszu, ile wynosi rata kredytu. W takie gotowce inwestycyjne warto inwestować, nie ma się czego obawiać. Nawet jeżeli w połowie będziemy mieli taki gotowiec wynajęty, to i tak spłaci nam cały Dom podzielony na mieszkaniaWynająłem dom, który składa się z trzech mieszkań. Ja mieszkam w jednym, drugie mieszkanie podzieliłem na pokoje i na małą kawalerkę. Dobrze wynajęte dwa pozostałe mieszkania spłacają cały wynajem domu. Wszystko to, co ja płacę właścicielowi i jeszcze zostaje około 1000 o inwestycjach w mieszkania na pokoje, w kawalerki. Jaka stopa zwrotu będzie zadowalająca dla początkującego inwestora Twoim zdaniem? Jakie Ty masz stopy zwrotu od zainwestowanych środków własnych?Mariusz inwestujemy w podział mieszkania na pokoje, czasami możemy to zrobić bez kosztów. Możemy porozumieć się z właścicielem, że odroczy nam czynsz, albo on zajmie się podziałem mieszkania i pracami remontowymi, albo zakupem zawsze to się udaje. Dlatego dla początkujących osób, które chcą zająć się podnajmem, sugerowałbym trzymać stopę zwrotu na poziomie 100%. To, co inwestujemy, musimy w rok przykład jeżeli inwestuje 12 000 zł w wyposażenia i w remont mieszkania na dalszy podnajem na pokoje, to musi mi się to w 12 miesięcy zwrócić. Czyli 1000 zł miesięcznie muszę zarabiać, wtedy mamy stopę 100%.Jeżeli w podnajmie nie nie mam stopy zwrotu minimum 200%, to nawet w taką inwestycję nie wchodzę. Natomiast jeśli chodzi o najwyższe stopy zwrotu, to są one niepoliczalne. Mam też takie inwestycje, które zrobiłem za 0 zł, a zarabiam na nich kilka tysięcy zł chodzi o sam podnajem, to maksymalny czas podnajmu jest to 10 lat?Mariusz Wynika to już z przepisów prawa, że każda umowa na czas określony powyżej 10 lat i tak automatycznie przychodzi na czas nieokreślony. Dlatego te umowy wypisujemy na 10 lat z możliwością przedłużenia. Można sobie też od razu dwie umowy wypisać. To wynika tylko to z przepisów budować zdolność kredytową?Przede wszystkim musimy zdobyć jakąkolwiek pracę etat, na umowę o pracę. To pozwoli nam później wyrobić sobie zdolność kredytowaNawet jeżeli pójdziecie do pierwszej pracy i będziecie zarabiać 10 000 zł na rękę, to niestety, ale nie dostaniecie żadnego kredytu, tym bardziej hipotecznego. Dla banków nie liczy się tylko zdolność kredytowa, bo zdolność to jest to, co wynika z naszych dochodów. Istotna jest historia kredytowa. W niektórych wypadkach historia kredytowa nawet jest ważniejsza niż zdolność kredytowa, ponieważ można też wziąć kredyt na oświadczenie, gdzie bank tylko sprawdza naszą może być mój znajomy, który przez kilka lat przez zarabiał minimum 50 tysięcy zł i nie dostał kredytu na dom, mimo że miał jeszcze połowę wkładu własnego. Nigdy nie kupił nic na kredyt i nie wyrobił sobie historii aby wyrobić sobie zdolność kredytową, musimy mieć stałą pracę i zarabiać pieniądze. Natomiast, aby stworzyć sobie historię kredytową, trzeba wziąć np. drobny sprzęt AGD na ten sposób budujecie swoją historię kredytową. Trzeba zrobić sobie na początku jak najwięcej takich mniejszych kredytów, to bardzo pomoże później w ocenie banku, który będzie wiedział, że jak bierzecie kredyt, to go spłacacie. Tym sposobem nabijamy punkty w BIK i o wiele łatwiej później jest uzyskać kredyt. Jeżeli już mamy pracę i wyrobiliśmy sobie zdolność kredytową, wtedy możemy nabyć na kredyt jakąś nieruchomość. Polecam stworzenie nieruchomości inwestycyjnej, czyli gotowca inwestycyjnego. Chodzi o to, by stworzyć mieszkanie, które będzie podzielone na większą ilość pokoi, czy na mikro kawalerki. W tej chwili takie rozwiązania najlepiej się sprawdzają, ponieważ nieruchomość inwestycyjna zawsze da nam większą stopę zwrotu, większy przepływ nieruchomość inwestycyjna to jest taka, która daje dwa razy tyle czynszu, co płacimy raty stworzenie takiej nieruchomości inwestycyjnej. Możemy ją po prostu trzymać, wynajmować i ona będzie się spłacała sama z najemców, którzy będą w niej mieszkać i płacić nam brać kredyt? Co będzie, jak stopy pójdą w górę?Stopy nie pójdą aż tak w górę, żeby ludzie wyszli na ulice, bo nie mają z czego spłacić kredytu. Myślę, że dopóki mamy ten rząd, który teraz mamy, to on nie pozwoli na to, żeby ludzie wychodzili na ulice, bo nie będą mieli na kredyt. PodnajemPodnajem, to jest działalność sprzedażowa, ponieważ od tego jak przedstawicie swoją ofertę, swoją osobę zależy tutaj finansowy sukces. Podnajem bez wkładu własnego, to jest element dogadacie się z właścicielem, żeby po jego stronie była adaptacja lokalu, albo wyposażenie, albo żeby Was zwolnił z czynszu na parę miesięcy, to możecie to robić niskim wkładem przykład mamy mieszkania na pokoje, które są wyposażone w standard IKEI. To mając nawet najmniejszą zdolność kredytową, a nawet samą historię, można nawet meble kupować w Ikei na raty. Później z wpływów najemcy będą to spłacać. Tak można robić i z meblami i ze tak robiłem. Zazwyczaj nie miałem na starcie tyle, żeby za gotówkę wyposażyć całe mieszkanie, więc kupowałem na raty. Natomiast później spłacali to najemcy, którzy wpłacali pieniądze na moje możemy robić na kilka sposobów1. Mieszkania na pokojeSam najpierw zacząłem się zajmować wynajmem mieszkań na pokoje. Wyglądało to tak, że wynajmowałem duże mieszkania około 60 m trzypokojowe. Dzieliłem na 5 pokoi. To, co udało mi się zebrać od najemców minus to, co musiałem zapłacić właścicielowi, zostawało w mojej podnajem zrobiłem źle i straciłem na nim około 8 000 zł. Jak się później okazało, źle zrobiłem remont, kupiłem za dużo wyposażenia, przesadziłem z adaptacją, miałem złe umowy z najemcami. Konsekwencje finansowe tych błędów ciągnęły się za mną jeszcze długo. Natomiast po kursie u Pawła miałem wszystko ładnie poukładane. Ta wiedza była przedstawiona krok po Wynajem całych mieszkań lub kawalerekMożna podejmować całe mieszkania. Jeśli Waszym mieście kawalerkę wynajmuje się za 1 800 zł plus opłaty, a trafi Wam się okazja i wynajmiecie ją za 1 000 zł, to spokojnie możecie podnająć ją za wyższą cenę. Świetnie jeśli w mieszkaniu nie trzeba robić dużego remontu. 3. Podnajem domówWynajmuję cały dom i podnajmuje dalej na mieszkania lub prowadzę w nim kwatery pracownicze. I to jest biznes, który się obronił w czasach kryzysu. Te kwatery u mnie najlepiej pracują w czasie pandemii. 4. ApartamentyMożemy wynająć bardzo ładne mieszkanie, praktycznie już gotowy apartament i podejmować go dalej na krótki termin. Tym też ja się zajmuję. Wszystkie te metody, o których Wam mówię, można zrobić bardzo niskim wkładem lub w ogóle bez wkładu w podnajmie polega na tym, że idziecie do właściciela nieruchomości, ustalacie z nim, że na odpowiednich warunkach tę nieruchomość wynajmiecie na długi okres czasu i gwarantujecie co miesiąc stały czynsz. Jednocześnie informujecie, że będziecie nieruchomością zarządzać i dalej podnajmować w jakimś konkretnym celu i czerpać z tego korzyści. Najważniejsze jest to, żeby z właścicielem dogadać takie kwestie, jak odroczenie czynszu, czy żeby dofinansował Wam w jakiś sposób adaptację, czy wyposażenie mieszkania. Mogę Wam tylko powiedzieć, że mój rekord to inwestycja za kilkadziesiąt tysięcy zł, w którą nie musiałem włożyć rekord naszego absolwenta w Trójmieście, któremu właściciel finansował cały remont, wyposażył wszystkie pokoje w mieszkaniu i jeszcze na rok był zwolniony z czynszu. W Dubaju możecie sobie wynająć cały apartamentowiec, czy cały biurowiec gotowy do wynajmu. Równie dobrze możecie sobie wynająć budynek i podnajmować dalej. Największe firmy hotelowe na świecie jak Hilton, Marriott działają na zasadzie podnajmu. Jak pójdziecie do takiego hotelu, to zobaczycie, że on wygląda zupełnie inaczej. Dlatego właśnie, że to nie są ich budynki, tylko budynki są wynajmowane od dewelopera, który ten hotel postawił, od właściciela tego budynku i dalej są podnajmowane na wynajem krótkoterminowy. Czy domy wynajmować tylko w miastach?To zależy. W miastach w domach możemy wydzielać mieszkania. Często są one już wydzielone. Trzeba więc szukać takich domów, które są zamieszkiwane przez kilka rodzin. Przeważnie mają one klatkę schodową i kilka mieszkań, więc my tylko podnajmujemy je bardzo fajnie się sprawdzają jako kwatery pracownicze w dużych miastach, w których są duże zakłady. W mniejszych miejscowościach też znam sporo osób, które podzieliły domy i wynajmują jako pojedyncze mieszkania. MonikaZałóżmy, że podnajmujesz mieszkanie na 10 lat. Przykładowo po pięciu latach zmienia się sytuacja życiowa i musisz rozwiązać umowę. Jakie są konsekwencje zerwania umowy? Jak konstruujesz umowę, żeby się zabezpieczyć?Mariusz na czas określony, to jest umowa na czas określony i tutaj obydwie strony podejmują jakieś ryzyko i ponoszą konsekwencje. Właściciel nie może sprzedać tej nieruchomości w trakcie trwania umowy i sam nie może jej wypowiedzieć. Sprzedać teoretycznie może. Natomiast kupujący nabywa nieruchomość z ciążącymi na niej prawami osób trzecich, więc musiałby na dalej ją wynajmować. Przy takiej sytuacji życiowej, że po kilku latach nie będzie chciał prowadzić dalej takiego mieszkania, to może spokojnie taki podnajem już wiele takich sytuacji, że ktoś zajmował się podnajmem, miał kilka mieszkań i tę umowę cedował na kogoś innego. Dlatego ja się zabezpieczam w umowach zapisem o cesji, że mogę taką umowę scedować na osobę trzecią. W umowie nie ma natomiast zapisu o możliwości jej wypowiedzenia przez żadną ze stron. Widziałem też takie patenty, że jak ktoś chciał rozwiązać umowę, to po prostu nie płacił. Tak możecie sobie dodać zapis do umowy, że umowa na przykład wygasa, jeżeli najemca trzy miesiące pod rząd nie zapłaci czynszu. Tylko trzeba by się upewnić u prawników, czy ten zapis byłby przecież sprzedać jeżeli ma się to w spółce z Natomiast przy jednoosobowej działalności gospodarczej, nie będzie takiej możliwości. Tutaj będzie kwestia przy spółce z jeżeli mamy ileś tych podnajmów w spółce, to sprzedajemy wszystkie udziały, całą spółkę i ktoś się tym zajmuje w umowach podnajmu masz zapisy o waloryzacji czynszu dla właściciela?Mariusz Mam zapis o waloryzacji. Nie radzę tego zapisu usuwać, ponieważ są takie przepisy, które też pozwalają właścicielom na wypowiadanie wysokości czynszu. Jest to sytuacja na tyle groźna, że jeżeli nie zaakceptujemy nowej kwoty czynszu, to możemy liczyć się z rozwiązaniem tej umowy przez właściciela. Ja się już kiedyś z tym spotkałem, więc też z doświadczenia mogę powiedzieć, że nie jest to miła sytuacja i trzeba wtedy z właścicielem mocno ten zapis o waloryzacji czynszu, np. o wzrost inflacji, chroni nas w ten sposób, że właściciel może tylko o ten wskaźnik nam czynsz podnieść. W przypadku gdy nie mamy tego zapisu, musimy wprowadzić dodatkowe zapisy. Jeżeli nie mamy zapisu o rewaloryzacji czynszu o stały wskaźnik, to musimy koniecznie mieć zapisy, które wyłączają konkretne paragrafy z tej umowy, żeby właściciel nie mógł nam wypowiedzieć kwoty podnajmuŁatwość otworzenia biznesuMały wkład finansowy na początek lub jego brak Można otworzyć bez kapitału, Bądź z niskim kapitałem. Otwieramy działalność i możemy już startować. Podnjamy robimy tylko na działalności. Mały wkład finansowy na zasady i administracjaJeżeli mamy dobre umowy, to będziemy mieli prostą administrację, ponieważ będziemy mieli stałych najemców na stałych skomplikowanej księgowości i podatków (VAT zw. lub 8%) Duża stopa zwrotu -od 100% do 2000%Niska czasochłonność przy odpowiednio podpisanych umowachWiele możliwości, duża różnorodność podnajmowanych nieruchomościŁatwość pozyskiwania kolejnych mieszkań po krótkim czasie działalnościSzybkie i proste remontyBrak własnych nieruchomości, brak kredytówIndywidualnie ustalone ryzykoMy mamy korzyści finansowe, natomiast właściciel ma ustalony czynsz, nie musi zarządzać tym najmem, ma święty spokój z nieruchomością. Dostaje tylko jeden przelew miesięcznie. Ryzyka zbyt wielkiego w płatnościach nie ma. Jeżeli najemca nie zapłaci czynszu, to właściciel może takiego najemcę wyrzucić. Z najemcami fizycznymi jest już gorzej. Oni mogą nie płacić i tutaj są działania windykacyjne. Właściciele lokali, które są dalej podnajmowane, dostają czynsz o wartości rynkowej, może odrobinę niższy, ponieważ przy podnajmie my zarabiamy na naszej kreatywności, na tym, że wydzielimy więcej pomieszczeń, że zrobimy w mieszkaniu kawalerkę i kilka pokoi. Co robi natomiast właściciel podnajętego mieszkania? Co miesiąc musi sprawdzić, czy pieniądze za najem tego lokalu wpłynęły na jego konto. Nic tutaj więcej nie trzeba robić. Mam takich właścicieli, którzy przez 2 lata nawet do mnie nie dzwonili. A co robi podnajmer?Na podnajmera spada odpowiedzialność za całą resztę. Dostajemy wynagrodzenie za to, co robimy. Natomiast mamy do wykonania całą pracę związaną z zarządzaniem: wrzucamy ogłoszenia wymieniamy najemców jeżeli są jakieś usterki, to jest to po naszej stronie załatwianie spraw spornych z sąsiadami wszelkie kwestie związane z administracją nieruchomościKolejna sprawa, którą chciałem poruszyć dzisiaj, to praca z inwestorem. Inwestorów dzielimy na:INWESTOR KREDYTOWY – który ma zdolność kredytową INWESTOR GOTÓWKOWY- który dysponuje gotówką i jest w stanie kupić nieruchomości za mamy model współpracy z inwestorami zwany 50 x 50. Polega on na tym, że tak naprawdę ja nie muszę mieć gotówki, tylko wystarczy, że znajdę okazję inwestycyjną i wiem:co z nią zrobićile wyniesie mnie remont za ile można później sprzedać tę nieruchomość Umawiam się z inwestorem, że kupuje on na siebie tę nieruchomość. Wszystkie koszty remontu i adaptacji są po jego stronie. Wszelkie koszta związane z inwestycją są po jego stronie. Natomiast zyskiem dzielimy się pół na lepiej jest inwestować za swoją gotówkę i sprzedać takiego gotowca inwestycyjnego, a następnie zarobić 40- 50 tys. zł, czy czasem więcej. Dlatego warto wejść do współpracy z inwestorem, który taką gotówkę wyłoży i w nagrodę za to, że on miał gotówkę, a my zrobiliśmy całą pracę, to dzielimy się po mi, że jeżeli znacie się na czymś, macie wiedzę, co można z daną nieruchomością zrobić i macie czas, żeby to zrobić, to ludzie z pieniędzmi się zawsze znajdą. Można zakładać spółki celowe z inwestorami. Jeżeli jest jakaś większa inwestycja, to można założyć na szybko taką spółkę celową, której celem będzie zrobienie, wyremontowanie, bądź wybudowanie danej nieruchomości. W takiej spółce celowej będą określone podziały zysków. Jest to mniej popularny model niż 50 na 50. Jest okazja, idziemy w ten sam dzień do notariusza i inwestor kupuje na siebie taką nieruchomość. Możemy się zabezpieczyć również umowami z nim. Jest to najszybszy sposób. Gdzie pozyskać inwestorów do współpracy? na spotkaniach branżowych na spotkaniach regionalnych, które są organizowane w waszym mieście innych spotkaniach branżowych na dużych wydarzeniach typu maraton, który od czasu do czasu się odbywa. Tam zawsze sporo inwestorów przyjeżdża, żeby się rozwijać, żeby pozyskać nową wiedzę, ale przede wszystkim, żeby pozyskiwać kontakty. Jak pójdziecie na tak czołowy event, gdzie się zjeżdżają inwestorzy, np. na akademię flossingu. Tam zobaczycie, że część osób nawet nie siedzi na sali wykładowej, tylko siedzą gdzieś przy barze, gdzieś w kuluarach, ponieważ nie da się nic wymyślić nowego, co można robić w nieruchomościach. Oni tam pozyskują kontakty i wymieniają się oczekują od ludzi do współpracy dwóch rzeczy: wiedzy terminowościTo wystarczy, żeby ktoś Wam zaufał. Jeżeli nawet będziecie mieli okazję inwestycyjną, natomiast nie będziecie wiedzieli, jak się robi remonty, to ciężko sprawić, żeby inwestor Wam zaufał i powierzył cały ten proces i żeby miał nadzieję, że coś się skończy na czas. Jednak tutaj trzeba wiedzieć, jak się do tego zabrać. Jaką konkretnie wiedzę trzeba posiadać, żeby współpracować z inwestorami?Bardzo ważną umiejętnością są remonty. Tak naprawdę większość transakcji na tym rynku mieszkaniowym odbywa się razem z remontem, który jest częścią tej inwestycji. Prędzej czy później przy inwestowaniu się z tym trzeba umieć robić. To jest na tyle skomplikowany proces. Na wielu etapach można się potknąć. Za brak wiedzy na tym etapie zawsze się płaci, czasem kilkaset, a czasem nawet kilka tysięcy złotych może kosztować błąd w trakcie te błędy za kilka tysięcy zł też przerobiłem. Straciłem sporo pieniędzy na remontach, zanim nauczyłem się remontować. Wiedza jak się remontuje, jak wykonać proces inwestycyjny od a do z, poukładanie sobie tego w procedurach, to jest duży będziemy prowadzili biznes na przykład w podnajmie, czy flipowaniu mieszkaniami, które zalegają, apartamentami, zarządzaniem gotowcami inwestycyjnymi na krótki termin, to też musimy mieć na ten temat się w tym wyspecjalizować i na dzień dobry znać wszystkie szczegóły, jakie się da. Warto się zaznajomić z taką konkretną wiedzą odnośnie danego tematu, czy to jest z najmu krótkoterminowego, czy z wiedzy jest naprawdę mnóstwo. Można w jeden weekend się tyle nauczyć od ludzi, którzy są praktykami, od którzy ludzi mają w tym doświadczenie i tak naprawdę zacząć działać. To są elementy, które Wam pozwolą współpracować z chodzi o taką stricte pracę z inwestorami, o pozyskiwanie okazji inwestycyjnych w tym specjalistą jest Paweł Albrecht. Znajdziecie go TUTAJ i na skłoniło Cię do inwestowania w Wielkiej Brytanii? Co najbardziej wyróżnia ten rynek spośród pozostałych krajów europejskich i dlaczego akurat tam zdecydowałeś się inwestować?Zdecydowałem się, bo jest o wiele prościej. Tym, co wyróżnia tamten rynek, jest to, że w ogóle można nieruchomości pozyskiwać praktycznie za darmo. Mamy inne instrumenty finansowe takie jak kupić dom za wkład własny, podnieść wartość tej nieruchomości, zrobić po jakimś czasie remortgage i odzyskać nasz wkład własny, który zainwestowaliśmy w tę taki instrument finansowy jak kredyt, w którym płacimy tylko odsetki, więc nie musimy płacić pełnej raty za dom. Możemy płacić tylko co miesiąc odsetki i czerpać z wynajmu tego domu. Tym sposobem, jeżeli kupujemy domy na niskim wkładzie własnym i tak go odzyskujemy, a od kredytów spłacamy tylko możemy w szybki sposób kupić pierwszy, drugi, trzeci, czwarty, piąty dom. Dlatego ten rynek jest o tyle prostszy dla zwykłej osoby, która pracuje na które ja znam osobiście. Ktoś, kto pracował na wózku widłowym, na magazynie, zarabiał 1500 £, to potrafił w 2 lata kupić 6 domów. W Polsce jest to niemożliwe. Kupowanie kolejnych nieruchomości, przez bank i ogólnie przez rząd, który daje różne ograniczenia na kredyt, jest po prostu niemile widziane. W Anglii, jeżeli potrafisz się zajmować, zarządzać dobrze domem, potrafisz go wynajmować, to banki stoją otworem. W taki sposób możesz tych domów nakupić bardzo dużo. Jakie jeszcze widzisz różnice między rynkami najmu lokali mieszkalnych w Polsce a w Wielkiej Brytanii?Tak naprawdę te rynek najmu jest podobny. W Anglii odbywa się wszystko w domach, ponieważ jest ich tam mnóstwo w mniejszych miastach. Schemat jest podobny. Kupujemy domy, dzielimy je na kawalerki, na pokoje i wynajmujemy dalej. Jest też spore uproszczenie. Jeżeli masz kapitał, który jest legalny nawet z pracy na etacie, jeżeli znajdziemy sobie osoby do współpracy z Anglii, można bardzo szybko założyć spółkę LTD i na następny dzień już można kupić jakąś nieruchomość na inwestowanie w Anglii jest mile widziane. Jest o wiele prostsze niż w Polsce. Jakie są oczekiwania Brytyjczyków?Jeżeli chodzi o oczekiwania Brytyjczyków, nie tylko w kwestii najmu, to są o wiele niższe niż Polaków. Ten standard wykańczania mieszkania na wynajem, który mamy w Polsce, w Wielkiej Brytanii uznawany jest za Anglii inwestorzy i Polacy, których my znamy, robią remonty tanim co zwracać uwagę podczas wyboru firm do kwater pracowniczych? Jakie są stopy zwrotu? Czy przy COVID-19 można się spodziewać zmiany trendu dużej inwestycji?W tej chwili wygląda to tak, że w trakcie pandemii kwatery pracownicze, to najlepsze co mamy w naszym portfelu. Pracują one teraz na pełnych obrotach. Oczywiście nie wszystkie, bo wiem, że niektóre obiekty się wysypały. Są to obiekty przy fabrykach samochodów, w których dokonywane są zwolnienia pracowników i to praktycznie z dnia na dzień. Dostałem sygnały, że tam, gdzie niektórzy pracownicy potracili pracę, tam niestety domy opustoszały. Na szczęście szybko znaleźli się następni tylko z agencjami pracy, które zajmują się zatrudnianiem pracowników do dużych zakładów typu Amazon, LG czy fabryka makaronu, fabryka czekolady. Nie ma więc takiego ryzyka, jeżeli chodzi o te zakłady, które produkują cały czas. W tej chwili zatrzymała się głównie produkcja samochodów czy artykułów imprezowych. Natomiast większość zakładów pracuje na wysokich obrotach, bądź jeszcze wyższych niż zwrotu w kwaterach sięgają kilkuset procent. Jeżeli chcielibyśmy kupić taki dom i zrobić kwaterę, to spokojnie możemy kilkanaście procent sobie założyć. Są takie kwatery, które pracują na ponad 20%. Na kupnie domu, jego remoncie i wyposażeniu naprawdę można zarabiać od 5 do 10 tys. Mamy takich przykładów sporo i nie trzeba mieć własnej wynajmujecie taki cały dom, właściciel ma coś przeciwko temu?Niektórzy właściciele się nie zgadzają. Jeżeli natomiast umiesz sprzedawać, to łatwo jest ich przekonać. Mamy swój sposób na szukanie takich domów, żeby się łatwo negocjowało. To nie są jakieś super ładne domy, tylko już takie, że właścicielowi nie będzie tak współpracuje z agencjami. Mam kontakty w agencjach i przy odpowiednim typie najemcy mamy w kwaterach pracowniczych mniej usterek niż w mieszkaniach na wynajem, gdzie mieszkają studenci czy pracownicy w korporacji. W Krakowie mamy jednego z naszych ulubionych absolwentów i on 80 mieszkań obejrzał i 80 razy usłyszał nie. Za 81 razem zmienił taktykę i usłyszał tak. Wszystkie atuty są po naszej stronie. Zależy jedynie jakich argumentów użyjemy i jak to przedstawimy. Tak naprawdę jesteśmy najlepszą opcją dla właściciela mieszkania. Nie musi on nic robić i dostaje co miesiąc warto otwierać spółkę z dla podnajmu kilku mieszkań?Dla mnie jest jedna jednoznaczna odpowiedź: ZAWSZE WARTO!Chociażby dlatego, że jak coś pójdzie nie tak, to można zgłosić upadłość tej spółki. W Anglii w ogóle się robi tak, że ma się na przykład 10 domów i każdy jest na inną spółkę. Jak coś się z jednym domem dzieje nie tak, to reszta domów przez to nie nas ciężko jest prowadzić kilka, czy kilkanaście spółek. Natomiast ja polecam działanie nie tylko i wyłącznie w spółkach, przy podnajmie też, chociażby dlatego, że podatek dochodowy jest niższy. 9% płaci się w tej chwili CITU przy spółce z natomiast przy normalnej działalności – 19% podatku liniowego. Dodatkowym atutem jest możliwość uniknięcia płacenia składek do ZUS, jeżeli jest dwóch wspólników w spółce, bądź macie to z kimś z rodziny. Zawsze te 1500 zł w kieszeni zostaje, które można wpłacać na nieruchomość. Ja polecam spółki i właśnie z tych dwóch to mamy takie możliwości ograniczenia odpowiedzialności, żeby z tego korzystać. Co w sytuacji, gdy pojawia się poważniejsza usterka, której koszty naprawy są po stronie właściciela? Jak reagują właściciele? Czy najczęściej biorą ten koszt na siebie, rozliczając się w czynszu? Nie miałem jeszcze takiego przypadku, żeby rozliczać to aż w czynszu. Czasem były jakieś awarie pralek, czy jakieś awarie elektryczne, którymi obciążaliśmy właściciela. Warto mieć zapisy w umowie, że koszty naprawy są po stronie właściciela. Jeżeli właściciel ich nie ureguluje, to można zrobić zawsze ja pokrywam za właściciela koszty naprawy (oczywiście muszę mieć na to fakturę) w kwocie 1 000 zł, a muszę właścicielowi zapłacić 2 000 zł za czynsz, to sobie to kompensuje. Mnie się nie zdarzyło i nie słyszałem też o takim przypadku, a znam sporo osób, które się zajmują podnajmem, żeby była taka usterka w mieszkaniu, która by przekroczyła jednomiesięczny czynsz. Zalania są szkodliwe. Już parę razy zdarzyło się, że kilka pięter w dół zalaliśmy podczas remontów, czy podczas najmu. Kwestia tego, że musimy mieć ubezpieczenie od takich ubezpieczenie mieszkania z klauzulą, że mieszkanie będzie wyżej mieszkamy, tym bardziej musimy zwracać uwagę na wam się układa współpraca z sąsiadami? Masz z nimi negatywne doświadczenia?Tak, mam negatywne doświadczenia z sąsiadami i o dziwo, częściej przy zwykłych mieszkaniach, niż przy kwaterach pracowniczych. Miałem taką przygodę z sąsiadami, natomiast oni byli bardziej zazdrośni o to, że ja zbieram czynsz z tego mieszkania, niż to, że tam mieszka 5 osób w jednym w tym mieszkaniu nie może być imprez. Trzeba mieć rygorystyczną umowę. Dobrym wyjściem jest współpraca z agencją, która sama pilnuje porządku, ma swoich koordynatorów i jak coś się dzieje, to oni od razu reagują i wyrzucają tych zaczynałeś swoją działalność w nieruchomościach, w jaki sposób przekonywałeś inwestorów? Co byś proponował osobom, które dopiero zaczynają i chcą wejść we współpracę z inwestorem?Na początku wiadomo, że jest trudniej. Jeżeli nie mamy jakichś efektów swojej pracy, nie mamy się czym wykazać, to ciężko jest kogoś na początku nie miałem też czego pokazać, bo nic nie miałem w swoim portfelu. Więc chodziłem na dużą ilość spotkań. Wykorzystywałem każdy moment, gdzie mogę iść, gdzie są jacyś inwestorzy i pozyskać jakieś kontakty i jest uczęszczać na szkolenia, bo są tam często osoby, które też przyszły się nauczyć tak jak my. Więc są na podobnej stopie zaawansowania i pośród tych osób zawsze znajdą się jakieś osoby, które mają większe doświadczenie i pieniądze. Trzeba trochę wiedzy pozyskać i też tą wiedzą się wykazywać, umieć dokładnie policzyć, jaki jest zysk z danej inwestycji, żeby inwestor, który już ma jakieś doświadczenie, wiedział, że my w ogóle wiemy, o czym mówimy i że może nam powierzyć swoje niemałe że dobrym pomysłem jest mieć swojego mentora, eksperta, który może przeprowadzić początkującą osobę przez cały proces model też się stosuje. Wojtek Orzechowski jest takim przykładem i ja również. To działa dosyć dobrze, ponieważ osoba, która chce się czegoś nauczyć, jest zaangażowana od samego mi się jechać z kimś na zakupy do Ikei, żeby zobaczył, jak to wygląda, jaki standard tych mieszkań się robi pod klienta docelowego. Trzeba znać i prawo budowlane, prawo cywilne, prawo karne. To są takie podstawy, dzięki którym inwestor będzie postrzegał Was jako osoby, z którymi warto współpracować. Szukajcie więc swoich mentorów, którzy przeprowadzą Was przez cały proces inwestycyjny od początku do samego końca. Inwestujcie w siebie, w szkolenie, które spowoduje, że będziecie mogli rozpocząć pracę na rynku nieruchomości. Mariusz ktoś przychodzi do odpowiedniego grona ludzi na takie spotkanie networkingowe, to od razu wszyscy są konkretnie nastawieni do pracy. Po paru zrobionych mieszkaniach to inwestorzy sami się do mnie zaczęli zgłaszać. Skoro zarobiłem raz, drugi, trzeci po kilkadziesiąt tysięcy na jakiejś transakcji, to powiedzmy, że byłem pewniakiem. Można mi zaufać, można powierzyć pieniądze, wejść w deal i coś z tym człowiekiem przeprowadzając remonty, masz zawsze stałą ekipę, czy to się zmienia?Ostatnio mamy stałą ekipę. Natomiast już trochę tych ekip przerobiliśmy, zanim trafiliśmy na naprawdę dobrą. Przez niektóre sporo pieniędzy straciłem. Teraz na szczęście mam stałą no i takiej każdemu życzę. Często inwestycje rozsypują się właśnie przez ekipy remontowe, przez opóźnienia, przez poprawki i przez to, że coś zostało źle zrobione. Jak jest zysk rozliczony przy współpracy 50 na 50? Czy są to zapisy w umowie dotyczące współpracy, czy tzw. na gębę? Czy podział jest po zapłaceniu podatku i wszystkich kosztów?Najczęściej na gębę tak zwaną. Ale chodzi też o to, że nawet będąc w środowisku, w którym się znamy, to ja może raz robiłam jakąś taką współpracę na umowę. Zawsze to była po prostu umowa ustna. Natomiast mam wzory takich umów. Można je wypisywać, nie ma żadnego ktoś by się źle rozliczył, to byłby jego pierwszy i ostatni deal. Jak się rozliczamy? Czy przed podatkiem, czy po podatku?Właściciel, czyli inwestor, który kupił na siebie nieruchomość, sprzedaje i odprowadza wszystkie podatki. Zostaje więc czysty zysk do podziału i wypłaca nam ten zyskBądź na całą połowę tego zysku brutto razem z podatkami my wystawiamy fakturę jako firma. My wtedy automatycznie połowę swoich podatków pokrywamy i połowę naszego zyskuJakie nieruchomości na wynajem polecasz, kawalerki, czy większe mieszkania na pokoje?To zależy wszystko od lokalizacji. Jeżeli lokalizacja jest bardzo blisko uczelni, to tam będziemy więcej korzyści czerpali z takich mieszkań na pokoje. One dadzą nam większą stopę zwrotu. Na takie mieszkaniem poświęcamy jednak więcej czasu na natomiast są lepsze pod tym względem. Są bardzo mało obsługowe. Na pokojach jest więcej nieporozumień mam mieszkanie maksymalnie czteropokojowe, ponieważ większe już gorzej się wynajmują. Ogólnie odchodzi się od tych mieszkań 5 pokojowych, natomiast gdzieś w centrum Mordoru, przy samej uczelni, to jak najbardziej takie mieszkanko bym zastanawiasz się nad inwestowaniem w innych krajach niż Wielka Brytania? Jeśli tak, to jakie kraje byś polecał i dlaczego?Ja chcę inwestować w trzech krajach. Dla sobie jako trzeci wybrałem Hiszpanię, z racji tego, że są jasne i klarowne przepisy podatkowe. Też pozyskanie nieruchomości nie jest trudne. Co prawda jest potrzebny większy wkład własny. Natomiast jest to pewniak, jeżeli chodzi o ruch bardzo często ubezpieczają najemców od odpowiedzialności za usterki. Jak wygląda później egzekwowanie odszkodowania od firm ubezpieczeniowych?Mówimy o OC najemcy. Wiele firm podnajmujących wymaga od swoich najemców, żeby te umowy zawierali z ubezpieczycielami. Oczywiście możemy tego ubezpieczenia OC od najemcy żądać, wymagać. Jak Ci się rozwija sklep internetowy?Właściwie to nie mam sklepu internetowego. Prowadzę sklep z książkami. Rozwija się bardzo dobrze, coraz więcej absolwentów i naszych widzów kupuje sobie tę wiedzę. Książki sprzedajemy bez marży, nie zarabiamy na tych książkach. Chcieliśmy zrobić takie miejsce, księgarnię, gdzie są książki czytane przez nas i polecane przez nas, które gdzieś tam mają sensowną treści, pomogą zarobić wynajmując mieszkania w Polsce, korzystasz z najmu okazjonalnego?Nie korzystam z najmu okazjonalnego, ponieważ to też jest jakaś dodatkowa procedura, która zajmuje czas i trzeba tego swoje sposoby, swoje zapisy w umowach, które dobrze działają. Mamy swoje sposoby windykacyjne, także nie stosuje tych umów polecam, jeżeli ktoś ma jedno czy dwa mieszkania na wynajem. Polecam stosowanie tych umów. KubaKorzystając z okazji, chciałem serdecznie podziękować Ci Mariusz za poświęcony czas, za wiedzę, którą się z nami podzieliłeś. Na pewno to zaowocuje, jeśli ktoś słuchał z zainteresowaniem i chciał się inspirować, to może z tego Karwaneckiemu również bardzo serdecznie dziękuję za prowadzenie i wsparcie za zaproszenie i polecamy się na przyszłość. Oprócz mnie i Pawła mamy jeszcze sporo absolwentów z dużymi sukcesami, którzy też chętnie dzielą się jestem bardzo pozytywnie nastawiony, jeżeli chodzi o taką edukację. Naszą misją jest edukacja i uczenie ludzi jak zarabiać do słuchać PodcastuDzisiejszy odcinek znajdziesz na górze wpisu. Możesz go również odsłuchać w aplikacjach do odsłuchiwania podcastów oraz na moim kanale Pojetyczny Inwestor na YouTube. data-account="1482400:i0b0q0x7e6" data-form="1843430:p3t7p5"> Pożyczki online do 10000 złChcę pożyczyćOstatnio zawnioskował: František, PrahaPanFrantišek Dziś o 14:38 zawnioskowało4000 zł. Dlaczego wnioskować o pożyczkę onlineSzybkie załatwienie Wnioskuj o pożyczkę na podstawie łatwego uzupełnienia formularza. Bez zbędnych formalności Pożyczkę załatwisz szybko i łatwo online. Dyskretnie Podczas wnioskowania zachowujemy całkowitą dyskrecję i profesjonalność. Bez poręczyciela Żeby uzyskać pieniądze, nie potrzebujesz żadnego poręczyciela. Reakcje zadowolonych klientówPrzeczytaj opinie naszych zadowolonych klientów. "Przy online pożyczce najbardziej mnie pocieszyło szybkie załatwienie bez zbytecznego długich formalności, zamiast tego szybkie, proste i lojalne metody." Jak uzyskać pożyczkę w 3 krokach 1 Uzupełnij prosty to szybkie i proste. Wypełnij nieobowiązkowy formularz i uzyskaj więcej informacji o pożyczce. 2 Skontaktuje się z tobą provider się z tobą provider pożyczki i razem skonsultujecie szczegóły. 3 Gotowe, otrzymasz informacje o wynikuPo podpisaniu umowy pieniądze zostaną wysłane na twój rachunek. Dziś zawnioskowało już 76 klientovNie wahaj się i wypróbój to również ty!Częste pytania klientówCzy muszę mieć poręczyciela? Każdy wniosek jest oceniany indywidualnie. W niektórych przypadkach uzyskanie pożyczki online nie jest uwarunkowane poręczycielem lub nawet zatrzymaniem nieruchomości. Ile mogę pożyczyć? Wysokość pożyczki oraz okres jej spłaty można ustalić w nieobowiązkowym formularzu online. Po spłacie pożyczki i po następnym wnioskowaniu można się z providerem umówić na wyższej pożyczce. Czy mogę uzyskać pożyczkę, nawet gdy mam zapis w bazach? Zapis w bazach może również zaistnieć z powodu opóźnienia spłaty o parę dni albo zapomnienia o spłacie niektórych rachunków. Z tego powodu każdy wniosek oceniamy indywidualnie i szansę na uzyskanie pożyczki mają nawet klienci z zapisem w rejestrach dłużników. Zarabianie online bez zarabiać bez wkładu własnego?Kilka sposobów na zarabianie pieniędzy przez to jest dochód pasywny?Miliony ludzi na całym świecie zarabiają na życie, pracując online. Wiele osób marzy o pracy i zarabianiu pieniędzy bez konieczności wydawania środków na rozkręcenie biznesu. To marzenie staje się rzeczywistością. Osoby chcące zarabiać droga internetową, w tym freelancerzy są teraz poszukiwani. Coraz więcej firm zwraca się do freelancerów ze względu na niższe koszty i elastyczność współpracy. Zarabianie online bez inwestowania. Istnieje wiele sposobów na rozpoczęcie działalności i zarabianie pieniędzy bez inwestycji. Jednym ze sposobów jest freelancing. Freelancerzy mogą zarabiać pieniądze, pracując nad projektami dla klientów i zazwyczaj nie muszą wydawać żadnych pieniędzy, by móc realizować swoją pracę. Mogą oni również oferować swoje usługi jako trenerzy lub konsultanci. Mogą pobierać opłatę za swój czas lub zaproponować klientowi umowę o wykonanie dzieła. Innym możliwym sposobem na rozpoczęcie działalności i zarabianie pieniędzy jest odsprzedaż towarów, które już masz w domu lub które można kupić w sklepach z używanymi rzeczami. Możesz również sprzedawać ręcznie wykonane przedmioty, takie jak biżuteria, ubrania, dzieła sztuki itp. Wiele osób marzy o pracy i zarabianiu pieniędzy bez konieczności wcześniejszych inwestycji. Istnieje wiele sposobów nie wymagających wkładu, ale głównie polegają one na szczęściu lub ze sposobów zarabiania pieniędzy bez pracy lub wkładu jest hazard. Hazardziści obstawiają zakłady i grają, dopóki nie wygrają zakładu, a następnie mogą odebrać swoje wygrane. Minusem jest to, że gracze mogą przegrać swoje zakłady i skończyć z niczym zamiast sposobem zarabiania pieniędzy bez jakiejkolwiek pracy lub wkładu jest handel akcjami, czyli proces, w którym inwestorzy kupują akcje po niskiej cenie, a następnie sprzedają je po wyższej cenie. Proces ten opiera się na stabilności rynków kapitałowych, dzięki czemu inwestorzy mogą kupować akcje po niższych cenach, aby później sprzedać je po wyższych. Kilka sposobów na zarabianie pieniędzy przez Internet. Istnieje wiele sposobów na bezproblemowe zarabianie pieniędzy. Oto kilka z nich: Inwestuj w akcje: Inwestowanie w akcje to jeden z najlepszych sposobów na szybkie zarabianie pieniędzy. Możesz inwestować, kupując akcje firmy, która Twoim zdaniem będzie dobrze sobie radzić w przyszłości. Freelancing: Freelancing to doskonały sposób na zarabianie pieniędzy bez żadnych wstępnych inwestycji lub kosztów ogólnych, takich jak wynajem powierzchni biurowej lub zakup sprzętu, takiego jak laptopy, drukarki itp. Wszystko, czego potrzebujesz to laptop i połączenie z Internetem i możesz od razu rozpocząć pracę jako freelancer! Freelancing to świetny sposób na bezproblemowe zarabianie pieniędzy. Możesz to zrobić, oferując swoje usługi w postaci pisania treści, kodowania, projektowania, copywritingu i wielu innych. Wszystko, czego potrzebujesz to laptop i połączenie z Internetem i gotowe! Zostań przedsiębiorcą internetowym: zostanie przedsiębiorcą internetowym to kolejny świetny sposób na zarabianie pieniędzy bez żadnych wstępnych inwestycji lub kosztów ogólnych, takich jak wynajem powierzchni biurowej lub zakup sprzętu, takiego jak laptopy, drukarki itp. Kryptowaluty: to obecnie dynamicznie rozwijająca się branża i nie zniknie w najbliższym czasie. Jeśli chcesz szybko zarobić bez żadnego wysiłku, inwestowanie w kryptowaluty może być dla Ciebie właściwym wyborem! Rynek kryptowalut jest zmienny, ale jeśli zainwestujesz mądrze, z czasem może to być opłacalna inwestycja. Co to jest dochód pasywny? Dochód pasywny to forma dochodu, która nie wymaga od osoby zarabiającej aktywnej pracy. Innymi słowy, zarabia się na biznesie lub inwestycji, w której nie trzeba być zaangażowanym w codzienną pracę nad projektem. Dochód pasywny jest często generowany przez posiadanie inwestycji lub prowadzenie firmy. Niektóre przykłady to czynsz, dywidendy, tantiemy i odsetki. Najpopularniejszym rodzajem dochodu pasywnego jest posiadanie nieruchomości na wynajem. Oznacza to, że nie musisz wykonywać żadnej pracy, ale nadal otrzymasz za to wynagrodzenie. Dochód pasywny jest świętym Graalem zarabiania pieniędzy. To także najczęstszy typ. Jeśli jesteś właścicielem wynajmowanej nieruchomości, nie musisz wykonywać żadnej pracy, ale nadal otrzymasz za nią wynagrodzenie. Miliony ludzi na całym świecie zarabiają na życie, pracując online. Istnieje wiele sposobów na zarabianie pieniędzy. Możesz dobrze zarabiać duże pieniądze w Internecie. Niektórzy ludzie mają tradycyjną pracę, a inni sami decydują się na wykonywanie zadań jako wolny strzelec. Internet otworzył wiele drzwi dla tych, którzy chcą zarabiać na życie dzięki pracy ludzi na całym świecie zarabiają w ten sposób na życie Istnieje wiele możliwości dla osób, które chcą zarobić dodatkowe pieniądze lub pracować w domu w pełnym wymiarze rzeczą, którą musisz zrobić, to zrozumieć, jakie masz umiejętności i jaką pracę chcesz wykonywać. Na przykład, jeśli masz smykałkę do pisania lub jesteś naprawdę dobry w projektowaniu, to są to umiejętności, które mogą pomóc Ci zarobić trochę pieniędzy w Internecie. Jeśli nie, istnieją inne sposoby zarabiania na życie przez Internet. Na przykład, jeśli twoje umiejętności obejmują bycie wpływowym w mediach społecznościowych, to możesz zostać YouTuberem, a nawet Instagramerem lub streamerem Twitch. Włodzimierz Nowak Autor bloga, pasjonat programowania i freelancer. Poza tym interesuje się biznesem, inwestowaniem oraz oszczędzaniem pieniędzy. Dużo podróżuje, jeździ rowerem i fotografuje przyrodę. Od młodości do chwili obecnej jestem fanem piłki nożnej i dlatego jestem zagorzałym zwolennikiem głównych wydarzeń w grze, takich jak rozgrywki Ligi Mistrzów i Pucharu Europy, Puchary Świata i wiele innych mistrzostw, również obejmujących wszystkie mecze które są rozgrywane w krajowych rozgrywkach we wszystkich krajach, nie tylko z Europy, ale także z Ameryki Północnej i Południowej, Azji, Afryki itd. Poszukujesz pomysłu na biznes? Marzy Ci się własny biznes? Pamiętaj, że to będzie wymagało od Ciebie zaangażowania i determinacji. Jeśli posiadać ambicję na lepsze życie, to przedstawię Ci pomysły na biznes. Często rozmawiam z moimi klientami. Przez 12 lat prowadzenia swojej firmy poznałem wiele historii. Dodatkowo obserwuję to, co się dzieje dookoła. Także moje pomysły na biznes nie są oparte tylko na aktualnym zapotrzebowaniu lecz na długoletnim trendzie. Moje pomysły na biznes można realizować z małym lub nawet zerowym wkładem własnym. Przejdź do nagrania lub przeczytaj transkrypt: Witajcie Moi Drodzy. W dzisiejszym odcinku porozmawiamy na temat tego co możesz zrobić, jeżeli chciałbyś zarabiać dosyć duże pieniądze, a nie masz wkładu własnego. Przedstawię Ci kilka propozycji, z których korzystam ja albo moi klienci, więc serdecznie zapraszam do oglądania. Pierwsza rzecz, którą możesz zrobić, jeżeli nie masz wkładu własnego, to możesz poszukiwać okazji inwestycyjnych dla innych inwestorów. Ile na tym można zarobić? Zazwyczaj 5 tysięcy na jednej nieruchomości. Więc to jest taka stawka, która jest normalna w świecie inwestorów. I teraz jak stać się takim pośrednikiem? Jak wyszukiwać te okazje inwestycyjne? Przede wszystkim lepiej skupić się na jednym mieście. Musisz wiedzieć czym jest tzw. nieruchomość wzorcowa. Taka nieruchomość wzorcowa zazwyczaj charakteryzuje się tym, że jest to mieszkanie, które ma około 50 metrów kwadratowych. Jest to mieszkanie w bloku 4 piętrowym. Jest to mieszkanie usytuowane na pierwszym piętrze, ale inwestorzy też nie gardzą drugim, trzecim piętrem pod warunkiem, że cena czyni cuda. Pamiętaj o tym, że ta nieruchomość musi być poniżej ceny rynkowej, musi być atrakcyjna dla potencjalnego inwestora. Najlepiej, jeżeli do takiej nieruchomości wejdziesz i widzisz z okna zieleń, czyli po prostu musi być zielono. Musi być w miarę cicho. Blisko centrum, blisko szkoły i przedszkola, blisko przystanku autobusowego. Jeśli popatrzymy na bloki, które były budowane w czasach PRL-u, to one zazwyczaj spełniają właśnie te wszystkie kryteria, ponieważ ktoś, kto planował osiedle, planował od razu, że tam będzie przedszkole, będzie tam niedaleko szkoła, będą przystanki autobusowe itd. Więc tutaj masz podane cechy nieruchomości wzorcowej. Jeżeli trochę pochodzisz, to zobaczysz jakie są przeciętne ceny nieruchomości na rynku i będziesz w stanie zobaczyć czy mieszkanie ma potencjał, czy jest okazją inwestycyjną. Jeżeli już znajdziesz taką okazję inwestycyjną, to znalezienie inwestora nie jest specjalnie trudne. Nawet takie osoby jak Wojciech Orzechowski mają lokalnych przedstawicieli swojej społeczności. I wystarczy pójść na takie spotkanie, porozmawiać z tymi ludźmi, nawiązać kontakty i tak naprawdę na telefon jesteś w stanie taką nieruchomość komuś zaproponować pod warunkiem oczywiście, że jak dojdzie do transakcji, to ta osoba odpali ci 5000 zł. Więc to jest pierwsza propozycja. Kolejną propozycję realizuję mój klient mój klient. Działa w taki sposób, że wyszukuje najtańszy kredyt albo dla przeciętnego inwestora albo dla jakiejś rodziny. Powiedzmy, że chcesz wziąć kredyt hipoteczny. Mój klient wyszukuje Ci najtańszy możliwy kredyt hipoteczny i zna sposoby jak ten kredyt zaciągnąć znacznie taniej, na znacznie lepszych warunkach. Jak to działa w praktyce? Powiedzmy, że chcesz kupić sobie dom albo chcesz dom wybudować. Więc będziesz potrzebował zazwyczaj jakiś kredyt. I teraz idziesz do jednego banku, do drugiego banku i te banki mówią Ci na jakich warunkach w ich placówkach możesz ten kredyt wziąć. Więc to, co robi mój klient to umawia się z Tobą, że w momencie, kiedy znajdzie Ci kredyt na znacznie lepszych warunkach, będziesz miał znacznie mniej do zapłacenia, to odpalisz mu po prostu jakiś procent tego, co zaoszczędzi. Załóżmy, że większość banków zaproponowała Ci taką umowę, że jeżeli zaciągniesz kredyt w ich banku, to będziesz musiał oddać ostatecznie milion złotych. No i co robi mój klient? Mój klient potrafi tak obniżyć te koszty kredytu, że zamiast oddać powiedzmy milion będziesz musiał oddać 900 tysięcy, co ostatecznie spowoduje, że zaoszczędzisz aż 100 tysięcy na takim kredycie. I teraz np. musisz odpalić takiemu takiej osobie 5 tysięcy albo 10 tysięcy złotych, a ona zajmie się wszystkimi formalności i załatwić Ci dużo tańszy kredyt. No i podczas takiej rozmowy z tym moim klientem dowiedziałem się paru takich fajnych sztuczek, które on stosuje. Pierwsza zasada jest taka, żeby nigdy nie brać kredytu we własnym banku, gdzie masz konto, ponieważ osoby z ulicy zawsze dostają lepsze warunki. Następna rzecz to jest taka, że musisz mieć odpowiedni scoring. Czyli jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt i myślisz o tym, żeby zaciągnąć go za pół roku albo za rok, to teraz bierzesz sobie coś taniego na raty (powiedzmy niech to jest ekspres do kawy). Dzięki temu po prostu masz lepszy scoring. Są jeszcze inne metody. Musisz mieć kontakty w bankach, najlepiej z menedżerami. Jest taka sytuacja, że jakiś bank musi wyrobić normę, to np. Ty jesteś w stanie skontaktować się z tym menedżerem i powiedzieć, że załatwisz mu klienta. Ale te warunki, które będą dla klienta po prostu powinny być znacznie lepsze. I takich różnych sztuczek, które zna mój klient jest bardzo dużo. Oczywiście, tutaj musisz zdobyć wiedzę, ale jeżeli tę wiedzę masz, to jesteś w stanie załatwiać kredyty na znacznie lepszych warunkach, a tym samym mieć z tego odpowiednią dla siebie prowizję. Trzeci sposób to jest sposób, którego kiedyś ja bardzo często korzystałem. Dzisiaj już rzadziej, ale jest to bardzo fajna metoda. Jest to albo consulting albo coaching. Ja się coachingiem nie zajmuję, ale prawda jest taka, że w tym kraju nie musisz mieć żadnych certyfikatów, żeby być coachem. ponieważ jest to jeszcze branża, która jest nieuregulowana. Coach to jest osoba, która próbuje wyciągnąć odpowiedź z klienta. Klient sobie po prostu sam odpowiada na pytanie co ma robić. Coach’ów może być wielu. Może być coach kariery. Może być coach biznesowy. Ja się zajmuję consultingiem. Consulting to jest troszeczkę inna dziedzina z tego względu, że tutaj trzeba mieć wiedzę. Przychodzi do mnie jakaś osoba, umawia się ze mną na rozmowę i np. zadaje mi pytania: ,,Adrian, powiedz mi co ja mogę zrobić z moimi reklamami, żeby były lepsze koszty, znacznie lepsze wyniki?”. ,,Adrian, powiedz mi co ja mogę zrobić z moją ofertą tak, żeby ta oferta była skuteczniejsza?„. ,,Adrian, spójrz na moje maile i powiedz mi co ja mogę w tych mailach zmienić, żeby one miały wyższą skuteczność?”. Czyli consulting polega na tym, że przychodzi dana osoba do Ciebie, ponieważ nie wie co ma robić i Ty jej po prostu doradzasz, stajesz się mentorem, wskazujesz co ma konkretnie robić. Jest to bardzo dochodowa branża i firmy, które są top of top na świecie zarabiają naprawdę gigantyczne pieniądze. Jest to branża, która się będzie cały czas rozwijała. Consulting może być we wszystkim tak naprawdę. To może być consulting dietetyczny. To może być consulting biznesowy, który jest najbardziej popularny. Różne są metody i możliwości, ale jest to coś, na czym można naprawdę dobrze zarobić. Z tego względu choćby, że ja kiedyś brałem 2 500 złotych za cztery godziny konsultacji. Teraz jeżeli dana osoba by naprawdę nalegała, to moje stawki by były znacznie większe. Czwarty punkt to są agencje social media. Dzisiaj wszyscy chcą być w mediach społecznościowych. Nie oszukujmy się, duże firmy nie mają na to czasu, więc to zlecają. I najwięcej agencji social media zarabia na prowadzeniu fanpage. Jest to powiedzmy 3000 zł miesięcznie i w tej cenie masz to, że agencja social media powiedzmy raz na dwa dni będzie publikowała jakieś materiały w mediach społecznościowych za Ciebie. To może być na Facebooku, na Instagramie itd. Agencje social media poza tym, że mogą prowadzić fanpage, mogą świadczyć jeszcze różne usługi jak np. ustawianie reklam na Facebooku, na Instagramie, na Tik-Toku, więc tutaj możliwości jest bardzo dużo. Najlepsze agencje social media w tym kraju są w stanie spokojnie zarobić 4, 5, 6 milionów rocznie, więc jest na to ogromny popyt i ten będzie cały czas rósł z tego względu, że większość firm dzisiaj chce być w Internecie, bo musi nawet, a nie dlatego, że chcą się rozwijać. Nawet cała ta szopka na tym świecie (wiecie o co chodzi) przyspieszyła cały ten proces. Piąty sposób jest to zarabianie na YouTubie. Oczywiście znacznie łatwiej jest założyć agencję social media, ponieważ jeżeli ją założysz i zaczniesz działać, to powiedzmy w ciągu miesiąca, dwóch już będziesz miał pierwszych klientów. Sytuacja z YouTube’a jest troszeczkę inna, ponieważ to będzie wymagało czasu. Ale jeżeli naprawdę się na tym skupisz i będziesz robił cały czas, regularnie kontent, to potem możesz zarabiać naprawdę dobre pieniądze. Ja ostatnio nagrałem materiał, w którym pokazuję jak zarabiam 17 tysięcy miesięcznie za pomocą YouTube’a, więc jeżeli ten temat Cię interesuje, to możesz zobaczyć moje poprzednie materiały. Jest tam trochę więcej informacji na ten temat. YouTube daje ogromny potencjał. Jeżeli popatrzymy sobie na taką osobę jak Friz, to oni zarabiają ponad 200 tysięcy miesięcznie z samych reklam na YouTubie. Nie wspomnę już o innych rzeczach, które robią. Oczywiście, nie jesteś Frizem i prawdopodobnie nim nie będziesz, ale jesteś w stanie bez problemu powiedzmy te 10, 15 tysięcy miesięcznie wyciągnąć. Nawet jeżeli nie jesteś specjalnie utalentowany tak jak ja. Ja nie jestem świetnym mówcą. Ja po prostu mam wiedzę, którą się chętnie z ludźmi dzielę i za to ludzie mi płacą, dlatego oglądają też moje materiały. Więc jeżeli ten temat Cię interesuje, to zobacz sobie mój poprzedni materiał. Kolejny sposób, który nie wymaga wkładu własnego jest to copywriting direct response. Jeżeli jesteś copywriterem direct response, to tworzysz perswazyjne oferty, reklamy, tworzysz mailingi. Taka osoba jest w stanie na jednym kliencie spokojnie 20 – 30 tysięcy miesięcznie zarobić pod warunkiem, że jest oczywiście skuteczna. Więc jeżeli masz 3 albo 4 klientów, to te pieniądze są naprawdę bardzo dobre. Dlaczego ludzie płacą tyle pieniędzy copywriterom? Ponieważ to jest coś, co wpływa bezpośrednio na sprzedaż. Jeżeli jesteś dobrym copywriterem to jesteś w stanie wygenerować naprawdę duże pieniądze dla danej firmy. Dlatego firmy płacą za to krocie, a jeżeli jeszcze potrafisz pisać w języku angielskim, to możesz zarabiać naprawdę miliony dolarów miesięcznie. Więc zazwyczaj to wygląda w taki sposób, że bierzesz sobie prowizję od tego, co dana firma zarobi. Piszesz dla niej ofertę perswazyjną, tworzysz reklamy, mailingi i jeżeli firma wygeneruje zysk, to Ty po prostu masz procent z tego zysku. I moi najlepsi klienci są w stanie wygenerować pół miliona miesięcznie, więc po prostu biorę sobie z tego 15%. I to jest naprawdę coś, co pozwala zarabiać dużo. Problem polega na tym, że jest to sztuka, której trzeba się nauczyć i nie jest to takie proste. Wymaga to trochę wprawy. Siódma metoda jest znacznie prostsza. Po prostu możesz być redaktorem. Możesz pisać artykuły na bloga, możesz pisać artykuły pod SEO i na tym zarabiać. Oczywiście, nie będziesz zarabiał tyle co copywriter direct response, ponieważ jeżeli masz lekkie pióro, to ludzie będą Cię z chęcią zatrudniali, ale te stawki nie będą jakieś nie wiadomo jakie. Ale też z drugiej strony na tym możesz zarobić kilka tysięcy miesięcznie. Ósma metoda możesz tłumaczyć teksty. I nie mówię o tym, że masz być jakimś tłumaczem dla urzędów albo jakimś takim specjalistycznym tłumaczem, bo to będzie wymagało studiów. Ale możesz tłumaczyć dla kogoś materiały. Ja mam dwóch tłumaczy w firmie, którzy tłumaczą mi po prostu kursy zagraniczne. Ja sobie wykupuje kurs i słabo mówię w języku angielskim, więc ludzie po prostu tłumaczą mi to na język polski i tym samym po prostu czytam te materiały w języku polskim. Więc jest to coś, na czym też możesz zarobić i jedna z osób, która ze mną współpracuje w ten sposób bez problemu jest w stanie wyciągnąć 4 – 5 tysięcy miesięcznie. Po prostu takich klientów jak ja, ma kilku. Dziewiąta metoda polega na tym, że zajmujesz się nieruchomościami. I żeby wynajmować nieruchomości musisz być właścicielem. Ale możesz zajmować się podnajmowaniem nieruchomości. Powiedzmy sobie, że jest jakiś właściciel nieruchomości, który nie ma czasu, żeby nią zarządzać. Ty się z tym właścicielem umawiasz, że będziesz płacił tej osobie cały czas czynsz w wysokości 900 zł, niezależnie od tego, czy będzie najemca, czy nie będzie najemcy. Z kolei Ty szukasz najemcy. Mam znajomego, który ma co najmniej kilka nieruchomości w całej Polsce i on działa w taki sposób, że daje jeszcze dodatkowo coś od siebie. Po prostu podpisuje umowę z właścicielem nieruchomości, staje się osobą, która może tą nieruchomością zarządzać, wykonuje remont tej nieruchomości, ewentualnie wstawia jakieś ścianki działkowe i w tym momencie znajduje powiedzmy dwóch studentów na jedno mieszkanie. W ten sposób ma dosyć dobry zwrot z inwestycji, zarabia na tym mieszkaniu więcej, a tej osobie powiedzmy płaci tam stały, regularny czynsz. Oczywiście jeżeli dopiero startujesz z podnajmem i nie masz kapitału własnego, to możesz po prostu zarabiać na tej różnicy, którą płaci Ci dana osoba i której musisz oddać właścicielowi. Dziesiąta metoda polega na tym, że zajmujesz się arbitrażem. O co chodzi w tym całym arbitrażem? Powiedzmy sobie, że jest ktoś, kto chce kupić sobie samochód danej marki i o danych parametrach. I on szuka takiego samochodu, a Ty znasz kogoś, kto ten samochód chce sprzedać w naprawdę bardzo atrakcyjnej cenie. I mówisz tej osobie, że masz ten samochód i po prostu dana osoba płaci Tobie, Ty kupujesz ten samochód od kogoś innego i sprzedajesz ten samochód tamtej osobie, która tego samochodu szukała. Prawda jest taka, że arbitraż to jest trochę trudna sztuka. Nie jest to takie łatwe, ale można na tym zarobić kilka tysięcy miesięcznie i tak naprawdę możesz handlować różnymi rzeczami. To mogą być ubrania, telefony, komputery – co sobie tylko i wyłącznie wymyślisz. Więc podałem Ci tutaj 10 metod, na których możesz zarabiać. I nie twierdzę, że jest to łatwe. Nie twierdzę, że każdy to może zrobić, ale jeśli naprawdę masz chęci i chciałbyś zarabiać bez wkładu własnego, to podałem Ci 10 metod. Jeżeli masz jakieś inne metody, które mogą zadziałać, to daj mi znać w komentarzu i zobacz sobie teraz moje poprzednie materiały. Widzimy się następnym razem. Pozdrawiam serdecznie. Adrian Kołodziej. Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale Twoje oszczędności nie wystarczają na pokrycie wkładu własnego? Nie wszystko stracone! Sprawdź, jak w takiej sytuacji możesz przekonać do siebie bank. Minimalny wkład własny – ile potrzebujesz w 2022 roku? Zgodnie z nowelizacją rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego z grudnia 2019 r. minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nabywanej lub budowanej nieruchomości. W przypadku lokali i budynków komercyjnych KNF zaleca wkład o wartości 25%, a przy kredytach z opcją „klucz za dług” – przynajmniej 30%. Jeśli zatem kupujesz mieszkanie na przykład za ćwierć miliona złotych, bank pożyczy Ci maksymalnie 200 tys. złotych, natomiast pozostałe 50 tysięcy musisz zorganizować samodzielnie. W praktyce jeśli nie udało Ci się zgromadzić wymaganej kwoty, w pewnych okolicznościach nadal masz szansę na uzyskanie kredytu – największe w sytuacji, gdy dysponujesz oszczędnościami stanowiącymi równowartość co najmniej 10% wartości nieruchomości. Musisz też wiedzieć, że poza wkładem własnym w postaci gotówki bank może zaakceptować również inne formy zabezpieczenia – najwięcej potencjalnych opcji masz w przypadku kredytu na budowę domu. Oto 14 skutecznych sposobów na zwiększenie wkładu własnego 1. Wsparcie finansowe od rodziny Brakujący wkład własny mogą uzupełnić środki uzyskane od najbliższych. Najlepiej jeśli będzie to darowizna pieniężna. Warto pamiętać, że każda darowizna objęta jest podatkiem od spadku i darowizn i wymaga zgłoszenia do Urzędu Skarbowego na druku SD-Z2. Otrzymując od darczyńcy konkretną sumę pieniędzy, dopilnuj spisania umowy. Wystarczy zwykła forma pisemna, bez udziału notariusza. W umowie darowizny powinny znaleźć się takie informacje, jak: imiona i nazwiska, adresy oraz numery seryjne dowodów osobistych wszystkich stron umowy, miejsce i data sporządzenia umowy, opis, czego dotyczy darowizna, z oświadczeniem darczyńcy, że przedmiot ten jest jego własnością i nie ciąży na nim żadne zobowiązanie, oświadczenie o darowiźnie i jej przyjęciu, określenie daty przekazania przedmiotu umowy, podpisy stron. Zanim zdecydujesz się na darowiznę, uwzględnij również podatek, który musisz opłacić w związku z jej przyjęciem. W poszczególnych grupach podatkowych określone kwoty są nieopodatkowane. Do grup tych należą przede wszystkim: rodzice, dzieci, małżonek, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, ojczym, macocha. 2. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Zgodnie ze zmianami w ustawie banki mogą zaakceptować niższy (10%) wkład własny pod warunkiem, że kredytobiorca wykupi dodatkowe ubezpieczenie. Oznacza to, że gdy chcesz kupić mieszkanie na przykład za 250 tys. złotych, część banków pożyczy Ci maksymalnie nie 200, lecz 225 tys. złotych. W praktyce jednak, ponieważ za ubezpieczenie brakującego wkładu własnego musisz dodatkowo zapłacić, będzie to oznaczało oczywiście wzrost całkowitego kosztu kredytu. O ile i w jaki sposób? Obecnie w większości banków opłata za wspomniane ubezpieczenie naliczana jest w ramach tymczasowego podwyższenia marży kredytu – najczęściej o ok. 0,2-0,3 punktu procentowego. Decydując się na takie rozwiązanie, będziesz płacić wyższą ratę miesięczną (najprawdopodobniej o kilkadziesiąt złotych) do momentu aż saldo kredytu nie spadnie poniżej akceptowanego poziomu 80% wartości nieruchomości. W zależności od kwoty kredytu i okresu kredytowania, całkowity koszt takiego ubezpieczenia wyniesie od kilkuset do kilku tysięcy złotych. 3. Zastaw na obligacjach lub innych papierach wartościowych Kolejnym sposobem pozwalającym nawet o połowę zmniejszyć 20% wkład własny jest zastaw na obligacjach skarbowych lub innych papierach wartościowych. Część banków akceptuje tylko te pierwsze, ale niektóre zaliczają na poczet wkładu również jednostki funduszy inwestycyjnych, obligacje korporacyjne, a nawet akcje. Co ważne jednak, w przypadku bardziej ryzykownych instrumentów finansowych bank uznaje za wkład maksymalnie 50-60% ich wartości. Przy obligacjach uwzględnia z reguły wyższą kwotę – jeśli chodzi o te emitowane przez Skarb Państwa, to może ona wynosić nawet 100% posiadanego przez Ciebie salda. Taki sposób uzupełnienia wkładu własnego z oczywistych względów jest wygodny i korzystny. Ma jednak tę wadę, że akceptują go niestety tylko pojedyncze banki. 4. Środki na koncie emerytalnym IKE lub IKZE Jako substytut wkładu własnego niektóre banki są skłonne zaakceptować pieniądze odkładane na emeryturę w ramach IKE oraz IKZE. Takie rozwiązanie nie wiąże się z koniecznością wypłaty środków i utraceniem zabezpieczenia emerytalnego. Kredytodawca po prostu zabezpieczy się na zgromadzonych przez Ciebie środkach do określonej kwoty. Ważne jest zatem, aby umowa z bankiem nie zakładała, że oszczędności te będą musiały zostać przeznaczone na spłatę kredytu. Jak bowiem wiadomo, przedwczesne upłynnienie środków z konta emerytalnego oznacza konieczność zapłacenia prowizji, a także ewentualnie podatku dochodowego oraz od zysków kapitałowych. 5. Wycena nieruchomości wyższa niż cena jej zakupu Niektóre instytucje finansowe są skłonne przyjąć jako wkład własny różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. Siłą rzeczy możliwość skorzystania z takiej opcji pojawia się przede wszystkim w przypadku mieszkań i domów z rynku wtórnego. Najczęściej, niezależnie od tego, o ile wartość z wyceny jest wyższa od ceny nieruchomości, bank oczekuje w takim wypadku wniesienia 10% wkładu własnego. Wartość wymaganego wkładu liczona jest albo od ceny nabycia albo od wartości z wyceny (w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa). Jeśli zatem nabywasz nieruchomość na przykład za 200 tys. złotych, a wycena wskaże wartość równą 180 tys. złotych, to maksymalna kwota kredytu wyniesie 162 tys. złotych, zaś wymagany wkład własny 18 tys. złotych. 6. Zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości Posiadasz już jakieś inne mieszkanie, dom lub nieruchomość gruntową? Bank może przyjąć takie zabezpieczenie kredytu i zrezygnować z wymogu wniesienia wkładu własnego. Na nieruchomości będącej dodatkowym zabezpieczeniem nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy i nie może mieć ona również służebności osobistej. Co ważne, kredytodawca zaakceptuje także nieruchomość należącą do innej osoby, na przykład Twoich rodziców czy partnera. W niektórych przypadkach właściciel będzie musiał nie tylko wyrazić zgodę na wpis do hipoteki, ale również przystąpić wraz z Tobą do kredytu. Plusem takiego rozwiązania jest fakt, że bank odnosi tutaj kwotę kredytu do łącznej wartości nieruchomości będących jego zabezpieczeniem. Oznacza to, że w tym wypadku możesz uzyskać niski poziom LTV (stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenie), a co za tym idzie – liczyć na otrzymanie korzystnych warunków kredytowania. Niemniej jednak, choć podwójne zabezpieczenie zastąpi wkład własny i pozwoli nieco obniżyć koszty kredytu, to jednak z oczywistych względów będzie oznaczało zarazem większe ryzyko. 7. Grunt pod budowę domu Na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć także działkę, na której ma stanąć Twój dom. Jej wartość ponownie oceni rzeczoznawca, pomimo widniejącej na akcie notarialnym ceny. Co ważne, również i w takim przypadku bank odniesie wysokość kredytu do wartości gruntu będącego jego zabezpieczeniem. Jeśli wnoszona jako zabezpieczenie działka jest warta 100 tys. złotych, to właśnie taka wartość zostanie przyjęta jako wkład własny. Z tego sposobu nie skorzystasz we wszystkich instytucjach finansowych. Niektóre banki (np. Pekao nie przyjmują wartości działki jako wkład własny, tym samym zmuszają kredytobiorcę do wniesienia środków własnych w inwestycję. Fot. nattanan23 z 8. Dotychczasowe koszty poniesione w związku z budową domu lub zakupem mieszkania Czasami zdarza się, że wniosek o kredyt hipoteczny jest składany w momencie, gdy inwestycja budowlana została już rozpoczęta i/lub poniesiono już jakieś koszty związane z jej przygotowaniem. Zawsze wykonane prace budowlane zostaną zakwalifikowane jako wkład własny. Na potrzeby analizy inwestycji i poczynionych kosztów bank wyśle rzeczoznawcę majątkowego. On na podstawie wizji lokalnej oraz dokumentów (kosztorys budowy, projekt budowlany) oceni obecną wartość nieruchomości oraz docelową jej wartość po zakończeniu inwestycji. Poprzez obecną wartość nieruchomości rozumie się wartość działki plus wartość wykonanych prac budowlanych. Gdy budujesz dom za 250 tys. złotych na działce o wartości 100 tys. złotych, stan zaawansowania prac budowlanych sięga 10%, a przy tym własnymi środkami opłaciłeś zakup materiałów budowlanych wartych 25 tys. złotych, to po zsumowaniu wszystkich tych kwot uzyskasz wkład własny na poziomie 150 tys. złotych. 9. Deklaracja sprzedaży posiadanej nieruchomości Zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny, a przy tym dysponujesz nieruchomością, którą chcesz sprzedać? Nie musisz w pośpiechu zbywać majątku, by uwolnić niezbędne środki. Banki wypracowały procedury, które znacznie ułatwiają cały ten proces. Możesz podpisać umowę przedwstępną sprzedaży posiadanego lokum, a kredytodawca zaliczy całą lub część wartości sprzedawanej nieruchomości na poczet wkładu własnego, ale pamiętaj, że transakcja sprzedaży nieruchomości musi się zakończyć przed uruchomieniem kredytu. Ewentualnie w przypadku budowy domu kredytodawca może się zgodzić na finansowanie naprzemienne. 10. Środki odłożone na remont Kredyt hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na zakup lub budowę nieruchomości albo łączyć w sobie kilka różnych celów mieszkaniowych, na przykład zakup i remont bądź wykończenie lokum. Oznacza to, że możesz wybrać taką ofertę, która środki odłożone na materiały i realizację późniejszych prac pozwoli przeznaczyć na wkład własny. W tym wypadku remont lub wykończenie nieruchomości sfinansujesz pieniędzmi pozyskanymi od banku. Jak to zadziała w praktyce? Dla kredytodawcy wartość nieruchomości będzie stanowiła suma jej ceny oraz kosztorys planowanych prac – na jej podstawie wyliczy on między innymi wymaganą wysokość wkładu własnego. Przykładowo, jeśli masz odłożone 30 tys. złotych na prace wykończeniowe w mieszkaniu z rynku pierwotnego, to tę kwotę wpłacasz deweloperowi a bank zalicza ją na poczet wkładu własnego. Ten ostatni udzieli Ci kredytu na zakup nieruchomości (np. 220 tys. złotych) oraz jej wykończenie (30 tys. złotych). Łączna wysokość kredytu wyniesie 250 tys. złotych a wartość zabezpieczenia 30 tys. złotych, czyli 12 proc. wspomnianej kwoty. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny stanie się dla Ciebie dostępny na przykład po ubezpieczeniu brakujących 8% wkładu. 11. Pomoc z programów rządowych Do niedawna, osoby spełniające określone kryteria mogły skompletować wkład własny dzięki dopłacie z programu „Mieszkanie dla Młodych”. Jednak w styczniu 2018 r. została uruchomiona już ostatnia pula środków dla beneficjentów. W 2019 r. powstał program „Mieszkanie Plus”. Jednak jego założenie polega na budowie mieszkań na wynajem lub na wynajem z opcją dojścia do własności. Program nie przewiduje dopłat do wkładu własnego, a jedynie dofinansowanie czynszu. Ostatni rządowy pomysł na wsparcie Polaków w zakupie mieszkania albo domu pojawił się w maju 2021 r., a będzie obowiązywać od 27 maja 2022 r. „Polski Ład” ma gwarantować od 10 do 20% wkładu własnego, ale nie więcej niż 100 tys. zł. Inicjatywa jest skierowana do osób od 20. do 40. roku życia. BGK jednorazowo spłaci część kredytu mieszkaniowego w związku z urodzeniem się: drugiego dziecka – 20 tys. zł, a w przypadku trzeciego i kolejnego – 60 tys. zł. Dodatkowo Ministerstwo Rozwoju, Pracy i Technologii informuje o powstaniu bonu mieszkaniowego (społecznego, rodzinnego, plus). Wartość dofinansowania ma być uzależniona od liczby dzieci, posiadania/nieposiadania własnego domu lub mieszkania. Według informacji, jakie znajdują się na stronie internetowej MRPiT, przepisy dotyczące bonów mieszkaniowych powinny wejść w życie 1 stycznia 2023 r. 12. Wkład własny a wsparcie pracodawcy W dużych zakładach pracy istnieją zakładowe Kasy pożyczkowo-zapomogowe lub Zakładowe Fundusze Świadczeń Socjalnych (ZFŚS), które również można wykorzystać do uzyskania brakujących środków na wkład własny. Jak działają? Zgodnie z ustawą z dn. 4 marca 1994 r. o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych fundusz tworzą pracodawcy zatrudniający według stanu na dzień 1 stycznia danego roku co najmniej 50 pracowników w przeliczeniu na pełne etaty. W zakładach budżetowych i samorządowych powstaje on obligatoryjne bez względu na liczbę zatrudnionych osób. Zasady i warunki udzielania pożyczek są określone w regulaminie ZFŚS. Przy umowie pożyczki z funduszu socjalnego musimy mieć 2 poręczycieli. Osoby te zobowiązują się na piśmie, że w razie zaprzestania spłaty rat przez pożyczkobiorcę i niemożności dochodzenia od niego spłaty pożyczki, przejmą jego zobowiązanie. Pożyczka na cele mieszkaniowe może być wykorzystana zakup mieszkania lub domu, jego budowę, rozbudowę i remont, a także na pokrycie kosztów partycypacji i kaucji związanych z najmem lokalu mieszkalnego w Towarzystwie Budownictwa Społecznego. Kasy pożyczkowo-zapomogowe działają na podstawie Ustawy z dn. 23 maja 1991 roku o związkach zawodowych. Mówi ona, że pracodawca może utworzyć Kasę, jeśli co najmniej 10 pracowników zadeklaruje gotowość przynależności do niej. Nadzór nad funkcjonowaniem Kasy sprawują związki zawodowe. Celem jej jest udzielanie członkom pomocy materialnej, w formie krótko- i długoterminowych pożyczek oraz zapomóg. Środki na koncie Kasy biorą się ze wpisowego i comiesięcznych składek członków. Prawo do pożyczki nabywamy po wpłacie wpisowego oraz 2 wpłat. Warto wiedzieć, że pożyczki z ZFŚS oraz Kasy nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Nie są też odnotowywana w instytucjach zewnętrznych, np. Biurze Informacji Kredytowej. Pamiętajmy, że bank może zażądać oświadczenia, że wkład własny nie jest finansowany środkami, które pochodzą z pożyczki. W takim wypadku możemy ją przeznaczyć na koszty związane z zakupem nieruchomości, np. opłaty notarialne. 13. Książeczka mieszkaniowa W czasach PRL książeczki mieszkaniowe była jednym z nielicznych instrumentów, gdzie można było gromadzić oszczędności. Niestety hiperinflacja, jaka miała miejsce w latach 90. XX w., spowodowała, że stały się prawie bezwartościowe. Dopiero rok 2008 przyniósł zmiany. Od tego czasu osoby likwidujące książeczkę mogą starać się o wypłatę premii gwarancyjnej, czyli pieniędzy, które zrekompensują utratę wartości zgromadzonych środków. W styczniu 2021 r. weszła w życie nowelizacja przepisów i od teraz premię gwarancyjną można wykorzystać nie tylko na zakup mieszkania albo domu, ale i na remont instalacji i urządzeń związanych z termomodernizacją, wymianę okien oraz wkład własny niezbędny do zaciągnięcia kredytu na dom lub mieszkanie. Wg nowych przepisów, aby zlikwidować książeczkę, trzeba ją zarejestrować w banku, który ją obsługuje. Co ważne, książeczkę wolno przepisać na inne osoby (dokonać cesji). Warto wiedzieć, że można mieć kilka książeczek. Dlatego warto poszperać w rodzinnych szufladach, ponieważ średnia premia w 2019 r. wyniosła ok. 10,5 tys. zł. Aby sprawdzić jej wartość, trzeba udać się do najbliższego oddziału banku PKO BP i poprosić o jej wyliczenie. Pierwsza czynność jest bezpłatna, za kolejną zapłacimy 35 zł. 14. Sprzedaż rzeczy Często posiadamy w domy cenne przedmioty, nawet o tym nie wiedząc. Wśród rodzinnych pamiątek, kurzących się na strychu można znaleźć prawdziwe perełki. Niekiedy stare ramy po obrazach, meble oraz drewniane zegary z kukułką są na tyle wartościowe, że dostaniemy za nie kilkanaście tys. zł. W cenie są również kryształy, żyrandole i porcelanowe ozdoby. Jeśli nawet ich sprzedaż nie pokryje wartości całego wkładu własnego, to z pewnością starczy na koszty okołokredytowe. Dlaczego pożyczka na wkład własny nie będzie dobrym pomysłem? Już w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny oświadczasz, że wkładu własnego nie stanowią środki pozyskane w ramach kredytu lub pożyczki. Oznacza to, że w tym wypadku nie możesz skorzystać ani z bankowych produktów kredytowych, ani na przykład ze środków funduszu pracowniczego (pożyczki zakładowej). Zresztą zobowiązanie zaciągnięte w banku bądź firmie pożyczkowej i tak znacznie obniżyłoby Twoją zdolność kredytową. Informacja o zaciągnięciu pożyczki zakładowej widniałaby z kolei na zaświadczeniu o zatrudnieniu i dochodach. Inaczej mówiąc, wspomnianego zakazu praktycznie nie da się obejść, a przynajmniej nie w sposób zgodny z przepisami. Istnieje wiele innych skutecznych sposobów na uzbieranie wymaganej kwoty wkładu własnego, ale zanim ostatecznie podejmiesz decyzję, skorzystaj z bezpłatnej porady naszych ekspertów kredytowych naszych ekspertów kredytowych. Bezpłatnie podpowiedzą, jak możesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego i która oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza! Fot. tytułowa: wirestock -

jak zarobić bez wkładu własnego